Return to site

De toekomst van verzekeren

Column Magazine Financial Investigator

· Fin Investigator

Een verzekeraar heeft veel data nodig om de risico’s goed in te schatten, exact de reden waarom het IT-bedrijf het gaat winnen van de traditionele verzekeraar.

Ant Group is de grootste beursgang dit jaar en met een notering in Hongkong en Shanghai. Ant is bekend van Alipay, maar het is meer dan een betaalbedrijf. Meer dan de helft van de omzet komt uit digital wealth management, online lenen en online verzekeren. En dat allemaal via de ‘superapp’ van Alipay, een ecosysteem met verschillende diensten, van online winkelen tot restaurantbeoordelingen. Bij een zorgverzekering van Ant betaal je vooraf niets. Het lijkt op het verzekeringsmodel van meer dan honderd jaar terug. De onderlinge waarborgmaatschappij, maar dan digitaal. De kosten worden achteraf over de leden verdeeld. Het is mogelijk omdat het platform van Alipay veel data genereert. Vertrouwen is goed, maar data is beter. Een verzekering op maat is met één klik af te sluiten. Hogere klanttevredenheid en lagere kosten.

Insurtech een bedreiging voor de traditionele verzekeraars. Digitalisering verbetert de preventie. Ongevallen kunnen worden voorkomen tot een niveau dat verzekeren weinig zin meer heeft. Het bedrijf dat beschikt over de beste real-time-data en de beste analyses kan ook de beste verzekering aanbieden. Dat allemaal dankzij bronnen als de eigen mobiele telefoon, Internet-of-Things (IoT), sociale media en credit card-betalingen De auto van tegenwoordig genereert zoveel data waardoor een verzekeraar exact de juiste premie kan bepalen.. Facebook heeft verzekeraars de toegang tot haar data ontzegt, een bewijs hoe krachtig die data blijkbaar is voor verzekeraars. Met de juiste data kan een Insurtech-platform kieskeurig zijn bij het selecteren van klanten, dat ondergraaft het traditionele verzekeringsmodel.

Insurtech zal er ook voor zorgen dat steeds meer herverzekeringsrisico’s terechtkomen in de portefeuille van beleggers. Nu is dat nog beperkt tot cat-bond, maar straks kunnen alle meerdere risico’s door beleggers worden overgenomen. Die hebben immers zowel het geld als de horizon voor deze beleggingen, terwijl de Solvency-richtlijnen beslag legt op duur kapitaal en de horizon voor verzekeraars verkort.

Insurtech vreet aan de waarde van bestaande verzekeraars. Zelfs als elk jaar slecht een klein deel van de klanten overstapt naar een digitaal platform, is er sprake van autonome krimp. Daar wil men op beurs niet voor betalen. Een digitaal platform gaat op zoek naar de krenten uit de pap, de beste klanten met een laag risicoprofiel. Naarmate er meer mensen overstappen, krimpt niet alleen de traditionele verzekeraar, maar stijgt ook het risicoprofiel van de resterende klanten bij die traditionele verzekeraar.

In een digitale wereld moeten vaak hoge investeringen worden gedaan, maar daarna zijn de marginale kosten nagenoeg nihil. Dat betekent dat schaalvoordelen belangrijk zijn. Schaal zorgt ook voor netwerkeffecten, waardoor het product meer waard wordt. Het zorgt voor betere data en betere analyses. Schaal trekt ook de juiste partners aan, wat het nog lastiger maakt voor de concurrentie. Ook in de digitale verzekeringswereld geldt ‘winner-takes-all’. Nog even en de ‘superapp’ van Alipay wordt de ‘superassistent’. Dan is Siri of Alexa de toekomstige assurantietussenpersoon, een computer die het belang van de klant centraal zet.

Photo by Ulises Baga on Unsplash

All Posts
×

Almost done…

We just sent you an email. Please click the link in the email to confirm your subscription!

OK